家が全壊しても、地震保険で全部建て直せるの？

2015/09/06 2016/04/29

日本に住む以上、地震の被害から免れることは難しいと思います。にも関わらず、地震による被害は基本的に火災保険では補償されません。そのため「地震保険」という国の制度があります。

では「地震保険」に加入していれば、家が全壊しても、再建のための費用はすべて保険で賄え、建て直せるのでしょうか？

答えは「いいえ、地震保険で賄えるの最大でも再建費用の半分程度です」。そもそも、地震保険でかけられる保険金は、家の価格の半分が限界です。5000万円の家なら、2500万円の保険金しか地震保険ではかけられないのです。（正確には火災保険の保険金の半分しかかけられない仕組みになっています。）

そもそも地震保険はかなりシンプルな仕組みです。ポイントだけ説明すると

地震保険で補償されるのは火災保険の保険金額（＝だいたい家の価格くらい）の50％が限界（知らない人は多いのでは？）
地震による被害のレベルにより保険金額の「100％支払われる（≒家の価格の50％！）」「50％支払われる（≒家の価格の25％）」「≒5％だけ支払われる（家の価格の2.5％涙）」という大雑把な支払いルール
さらに、地震の被害が巨額になり、地震保険そのもののお財布を超えるような事態になった場合は、支払われる保険金が制限される可能性もあり

という、もう制限だらけの保険なのです。被害によっては家の価格の2.5％しか支払われない、ということをきちんと理解して皆さん契約していますか？

でも、それでも地震は起きますし、地震の被害を補償してくれるのは「地震保険」だけなのです。地震保険に入らないことは、日本ではかなりのリスクを負うことになると思ってください。もし地震保険に入らずに被害を受けてしまった場合は、最悪、家の再建費用と住宅ローンの二重債務を抱えることになってしまいます。

制限だらけだけど、それでも国民の財産を守るために現状、精一杯できることを保険商品にしたのが「地震保険」です。地震保険は国の制度ですので、どの保険会社で加入しても内容はまったく同じです。ですので「入るか、入らないか」のみ比較すればいい保険ですし、仕組みも大雑把と言えるほどシンプルですので、「入らない」と判断する人は地震が起きて家が全壊しても、貯蓄などで対応できるか、きちんと地震保険の仕組みを理解し検討した上で結論を出してください。

なお地震保険はフェンスや門の被害には使えませんので、これから家を建てる人は、フェンスや門に高いコストをかけると地震で壊れても保険がまったく使えないことを認識した上で設計してもらったほうがいいと思います。